Gelecekte Sigortacılık

InsurTech Sigorta şirketleri için inovasyonda altın fırsat.....

Günümüzde sigorta şirketlerinin başarısını büyük ölçüde iş süreçlerinin ne kadar verimli olduğu ve ellerindeki kaynakları ne oranda kullanabildikleri belirliyor. Sigorta sektörünün geleceğinde başarının yolu, verimliliği büyük ölçüde artıran FinTech’ten (finansal teknolojiler), yani sigorta dalındaki adıyla InsurTech’ten (sigorta teknolojileri) geçiyor.

1- PAKET ÜRÜNLER İLGİ ÇEKMİYOR

Günümüzde sigorta müşterileri kişiselleştirilmiş sigorta çözümlerini tercih ediyor. Paket ürünler eskiden olduğu kadar ilgi çekmiyor. “Kullandığın kadar öde” modelleri beklentileri bir noktaya kadar karşılasa da, paylaşım ekonomisinin popülerlik kazanması geleneksel sigorta çözümlerinin yetersiz kalmasına neden oluyor. Bu boşluğu fark eden yeni oyuncular, pazardaki boşlukları fırsata çeviriyor.

• Bir startup olan Metromile, araçlarını nadir olarak kullanan sürücüler için risk değil, müşteri bazlı trafik sigortası teklifi sunuyor. Düşük fiyatlara sunulan ürün, sürülen kilometre başına sadece birkaç kuruşa denk bir ödeme alıyor. Metromile’ın kişiselleştirilmiş sürüş, navigasyon hizmetleri ve hatta müşterilerine park ettiği yeri hatırlatan bir mobil uygulaması da bulunuyor. Startup şirketin, araç paylaşım uygulaması Uber’le bile anlaşması bulunuyor.

• Finans hizmetleri veren USAA şirketinin 24 milyon dolarlık yatırım yaptığı telematik platformu Automatic Labs, araçları müşterilerinin hayatlarına entegre ettiğini söylüyor. Automatic Labs, müşterilerinin araçları için giyilebilir cihazlardan da kontrol edilebilen entegre uygulamalar sunuyor.

2- ROBOT DANIŞMANLAR POPÜLERLİK KAZANDI

En köklü sigorta şirketlerinin devasa boylarda ve karışık organizasyon yapılarına rağmen artan müşteri beklentilerini karşılayabilmeleri ve kusursuz hizmet sunmaları gerekiyor. Pazara yeni giren oluşumlar ise sadece yeni teknolojiyi değil, yeni hizmet konseptlerini de devreye sokarak müşterilerine kolayca ve uzun bürokratik işlemlerden bağımsız olarak kusursuz hizmet sunabiliyorlar. Örnek olarak; yatırım yönetimi ve finansal planlama konusunda müşteriler 24/7 hizmet sunan robot-danışmanlar çoktan faaliyet göstermeye başladı.

• Northwestern Mutual’ın satın aldığı alanındaki lider robot-danışman Learnvest’in değeri 250 milyon doları aşıyor.

3- YENİ NESİL ORTAKLIK VE ÜRÜNLER ÇIKIYOR

 

Sigorta sektörü, en başından beri aracılar, hizmet sunucular ve reasürörlerle beraber var oldu. Sektörünün en ön planda olan aktörleri büyüklükleri ve pozisyonları nedeniyle doğal olarak sigorta şirketleri oldu. Günümüzde ise bu durum hızlıca değişiyor. Sigorta şirketleri ortak girişimler ve ortaklıklar sayesinde bir yandan kapasitelerini genişletirken, bir yandan da simbiyotik ilişkiler kurmuş oluyor.

• Hindistanlı mikrosigorta şirketi BIMA Mobile, telekom operatörleriyle ortaklıklar imzalayıp, az gelişmiş ülkelerdeki sigortasız segmentlere sigorta çözümleri sunuyor. Şirket, belli süreli (genellikle sadece 2-3 aylık) basit hayat ve kaza poliçeleri satıyor. Aylık paketler halinde satın alınan ürünler, müşteriler tarafından arzu edilen zamanda akıllı telefonlar üzerinden aktifleştirilebiliyor.

• AXA, Afrika Internet Group’un %8 hissesini 75 milyon euroya satın aldı. AXA, ulaşılamamış pazarlardaki fırsatları değerlendirmeyi hedefliyor.

4- VERİYE ULAŞMAK KOLAYLAŞTI 

Köklü ve büyük sigorta şirketleri ellerinde biriken çok büyük miktarda detaylandırılmış veri nedeniyle yeni oyuncular karşısında büyük bir avantaja sahip. Ancak, artık veriler -ve yeni veri çeşitleri- gerçek zamanlı olarak elde edilebiliyor ve bu verilere başka kaynaklardan da ulaşılabiliyor. Böylelikle, sektöre giren yatırımcılar belirli alanlarda risk öngörülerinde bulunabiliyor.

• Mnubo gibi pek çok nesnelerin interneti (IoT) üzerine uzmanlaşan şirket, drone sensörleri, telematik ve hava durumunun gözlemi sayesinde elde edilen veriyi analitik süreçlerden geçirerek risk öngörülerinde bulunuyor. Daha iyi risk değerlendirmesi sağlayan bu model sigortacılar tarafından ilgiyle karşılanıyor.

5- KORUYUCU DEĞİL ÖNLEYİCİ MODELLER

Neredeyse tüm sigorta branşlarında hasarları azaltmak için koruma bazlı modellerden, önleyici modellere doğru bir geçiş olduğunu görüyoruz. Sensörler ve veri analitikleri güvensiz sürüş alışkanlıklarını endüstriyel ekipman hatalarını, olası sağlık problemlerini ve daha fazlasını önceden belirlemekte şirketlere yardımcı oluyor. Bitkisel ürün sigortalarında olduğu gibi, riskten korumak yerine riskin oluşmasını engellemeyi hedefleyen daha deterministik modeller yaygınlaşıyor.

• Güney Afrikalı Discovery şirketi bir sağlık kuruluşuyla yaptığı anlaşma neticesinde müşterilerine kanser genom sıralaması ve gen haritası hizmeti verilen Exome ürününü sunuyor. Gen haritası, ortaya çıkabilecek riskleri daha önceden tahmin etse de etik bazı soruları da açığa çıkarıyor. Hayat branşında underwriting süreçlerini tamamen değiştirme potansiyeli olan bu sistem, şirketlerin müşterilerinin genetik risklerini azaltmasına önayak olabilir.

6- YENİ GİRİŞİMLERİN ÖNÜ AÇIK

Verimli merkezi sistemler şirketlerin büyük bir alanda faaliyet gösterebilmesine olanak tanıyor. Bu sistemlerin oldukça pahalı olması daha önceleri yeni şirketlerin sigorta sektörüne girmesine engel oluyordu. Günümüzdeyse bulut-bazlı uygulamalar şirketlerin esnekliğini ve ölçeklenebilirliğini kolayca artırıyor. Bulut uygulamalar gibi gelişmeler, robotik ve otomasyon alanlarındaki gelişmelerle bir araya gelince, yeni girişimcilerin önü bir hayli açılıyor.

Örnek olarak; hayat branşında ve ticari sigortalarda underwriting otomasyonu pek çok şirket tarafından kullanılıyor. “Jet” underwriting süreçlerini benimsemiş olan şirketler çok hızlı ve basit bir süreç sonucunda müşterilerine teklifler sunabiliyor.

Çoğu startup, sigorta şirketlerinin underwriting süreçlerini hızlandırmak ve optimize etmek için yapay zeka gibi teknolojik araçlardan faydalanıyor.

• OutsideIQ, şirketlere underwriting ve hasar hesaplaması konusunda yapay zeka çözümleri sunuyor. Büyük Veri’yi (Big Data) kullanan yapay zeka karışık risk problemlerini çözmekte şirketlere yardımcı oluyor.

• Hasarların otomasyon sistemlerine bağlanması verimliliği artırırken, hasarların daha kesin bir şekilde hesaplanmasına olanak tanıyor. Startup şirketi Tyche, analitik kullanarak sorumluluk ödemelerini net olarak hesaplıyor.

MÜŞTERİ BEKLENTİLERİ DEĞİŞİYOR

Neredeyse tüm sektörlerde tüketici teknolojilerinin yaygın bir şekilde kullanılması nedeniyle müşterilerin sigortacılardan ve sigorta kanallarından beklentileri tavan yaptı.

İNOVASYON HIZI ARTIYOR

Şu ana kadar, sigortacılıkta marjinal inovasyon çalışmaları müşterilerin ihtiyaçlarını karşılamak için yeterli oldu. Ancak, paylaşım ekonomisi, kullandığın kadar öde modeli, nesnelerin interneti, sürücüsüz araçlar ve giyilebilir teknolojilerin yaygınlaşması, müşterilerin radikal ve alışıldık olmayan iş modelleriyle tanışmasına vesile oldu. Böylece, müşterilerin yeni sigorta çözümlerine olan ilgisi artarken, sigortacıların da bu müşterilere hitap edecek ürünler ve hizmetler oluşturması için bir fırsat ortaya çıktı.

STARTUP DÖNEMİ BAŞLIYOR

Dijital kaynaklara ulaşımın kolaylaşması ve bulut bilişimin ilerlemesiyle beraber, startup kurmak için aşılması gereken teknolojik bariyerler oldukça alçaldı. Yeni oyuncular yenilikçi ve inovatif yaklaşımları sayesinde, geleneksel sigortacılar tarafından fark edilmeyen boşlukları hemen doldurabiliyor.

Umut Deniz Elçi

umut@sigortacigazetesi.com.tr

21 Ekim 2016